У чым розніца паміж 401k і IRA?


адказ 1:

401k і IRA - гэта падатковыя рахункі, якія прапануюць стымулы для эканоміі / інвеставання на пенсію. Абодва ліміту зняцця з рахунку ўзамен на адтэрміноўку або выключэнне падаткаў. Існуюць традыцыйныя і варыянты Roth для абодвух рахункаў, што зусім іншае пытанне (у мяне тут адказ на IRAs, але гэта датычыцца і 401ks: адказ Аляксандра Юаня на індывідуальны пенсійны рахунак (IRA): Ці лепш IRO Roth як традыцыйны ІРА?). Калі нешта пазначана толькі 401k альбо IRA, мяркуецца, што гэта традыцыйны рахунак.

Адрозненні можна падвесці наступным чынам: у вас больш гнуткасці пры інвеставанні ў IRA, у вас больш высокі ліміт унёскаў на 401 000, а ваш працадаўца можа быць роўны ўнёскам у 401 000 (у асноўным вы атрымліваеце бясплатныя грошы на рахунку). Але давайце больш падрабязна разгледзім.

401к

План 401k - гэта пенсійны планаваны працадаўцам. Не ўсе працадаўцы прапануюць адну, але многія буйныя кампаніі. Большасць прапануюць толькі традыцыйныя 401k, але ёсць некаторыя кампаніі з Roth 401k варыянтамі. Наймальнік выбірае тып уліковага запісу і задае яго кіраўніком плана. Як правіла, у вас ёсць пэўныя сродкі, у якія вы можаце інвеставаць на рахунак. Звычайна вы проста запоўніце форму, каб вызначыць, якую частку заробку вы хочаце ўнесці на рахунак і як падзяліць яго на розныя варыянты.

Ёсць некаторыя абмежаванні на зняцце грошай на гэты рахунак, але вы атрымліваеце падатковыя льготы. Гэтыя абмежаванні і льготы залежаць ад характару вашага ўкладу (традыцыйны супраць Рота). Гадавы ліміт унёскаў даволі высокі (2015 год - 18 000 долараў, калі вам маладзей за 50, 24 000 долараў, калі вам за 50).

Вялікім плюсам унясення ўкладу ў 401k з'яўляецца дамоўленасць з працадаўцам. Ваш працадаўца можа адпавядаць вашаму ўзносу, так што калі вы ўкладзеце грошы на рахунак 401k, ваш працадаўца таксама дасць вам грошы, якія вы можаце пакласці на рахунак. Напрыклад, калі ваша кампанія складае ад 100% да 4% ад вашага даходу і вы зарабляеце 100000 гадавых зарплат, вы можаце зрабіць 4000 узносаў, і ваша кампанія будзе выкарыстоўваць 4000. Гэта эфектыўна прыводзіць да штогадовай зарплаце ў 104 000 чалавек, пры гэтым 8000 звыш 401 000 выплачваюцца. Калі матч кампаніі склаў толькі 50%, уводзіцца 2000, калі ў прыведзеным вышэй прыкладзе вы ўводзіце 4000. Аднак сума, якая была скарэкціравана для кампаніі, звычайна прадастаўляецца на працягу пэўнага перыяду часу, гэта азначае, што калі вы пакінеце кампанію, вы атрымаеце толькі тую суму, якую вы атрымліваеце. Напрыклад, калі ў вашай кампаніі 4-гадовы графік, які размяркоўваецца раўнамерна, то калі вы ўбачыце першы прыклад са 100% пагадненнем, вы будзеце мець права на дадатковыя 1000 кожны год. Вы заўсёды на 100% удзельнічаеце ва ўласных укладах. Давайце возьмем гэты прыклад і скажам, што пасля першага года вы больш не ўносіце ўклад. Калі вы пакідаеце кампанію праз 3 гады, вы маеце права на 3000 з 4000 гульняў з вашага першага года і ваш уласны 4000 ўклад плюс любы выйгрыш, які 7000 зарабілі на рахунку.

Індывідуальны пенсійны рахунак (IRA)

IRA - гэта індывідуальны пенсійны ашчадны рахунак, а значыць, трэба стварыць яго самастойна. Вам неабходна звязацца з брокерам (Charles Schwab, Fidelity, TD Ameritrade і г.д.), каб адкрыць уліковы запіс, і вы павінны вырашыць, хочаце вы адкрыць традыцыйны ці Roth тып. Вы ўручную пералічваеце грошы на рахунак з меншым гадавым лімітам унёскаў (5500 долараў у 2015 годзе, 6500 долараў, калі вам больш за 50) у параўнанні з 401 000 долараў.

Вы атрымліваеце аднолькавыя абмежаванні і падатковыя льготы ў IRA за аднолькавыя віды ўкладаў (традыцыйныя супраць Рота), але для гэтых узносаў ёсць абмежаванні даходаў. Галоўнай перавагай выкарыстання IRA з'яўляецца інвестыцыйная гнуткасць: вы не абмяжоўвацеся ўкладаннямі на рахунку. Вы можаце інвеставаць у асобныя акцыі, паявыя інвестыцыйныя фонды або індэксныя фонды па вашаму выбару.


адказ 2:

Звычайны план 401 (к)

Большасць кампаній прапануюць сваім супрацоўнікам 401 (к) пенсіі. Гэта дапамагае як работніку, так і працадаўцу атрымліваць падатковыя льготы ад урада. Памятаеце, што не ўсе планы 401 (к) супадаюць, і для атрымання дадатковай інфармацыі звяжыцеся з аддзелам кадраў вашай кампаніі.

Перавагі:

  • Многія працадаўцы прапануюць да пэўнага адсотка вашага плана 401 (к). Напрыклад, калі ваш працадаўца складае 3% ад узносаў, а вы зарабляеце 50 000 долараў у год, ваш працадаўца можа даць вам да 1500 долараў у год бясплатна, калі вы заплацілі па меншай меры 3% вашай зарплаты ў 401 (к) план падатковай льготы. урад. Грошы, унесеныя ў план 401 (к), абкладаюцца падаткам. Напрыклад, калі вы зарабілі 50 000 долараў у гэтым годзе і ўнеслі 5000 долараў у план 401 (к), за год вы будзеце абкладацца падаткам толькі 45 000 долараў. Паколькі ў дадзены момант вы не абкладаюцца падаткам, вы будзеце абкладацца падаткам, калі вы выйдзеце на пенсію і здымеце грошы.

Недахопы:

  • Адзін з самых вялікіх недахопаў планаў 401 (к) - абмежаваныя магчымасці для інвестыцый. У залежнасці ад таго, які брокер кіруе планам 401 (к), яны могуць прапанаваць толькі 5-10 варыянтаў інвестыцый. Часам складана дыверсіфікаваць інвестыцыі ў план 401 (к). У большасці планаў 401 (к) ёсць значна больш высокія платы, чым іншыя варыянты, даступныя на рынку. Планы 401 (к) звычайна бяруць плату, блізкую да 1%, што загадзя здаецца невялікай колькасцю. Калі на гэта траціцца некалькі дзесяцігоддзяў, гэта можа каштаваць эканоміі ў тысячы долараў.

Рот 401 (к) план

Перавагі і недахопы плана Roth 401 (k) супадаюць з звычайным планам 401 (k). Адзіная розніца паміж двума рахункамі заключаецца ў тым, як яны абкладаюцца падаткам.

Замест таго, каб атрымліваць падатковыя льготы ў той год, калі вы робіце ўклад у Roth 401 (k), вы ў далейшым атрымаеце падатковыя льготы. Напрыклад, калі вы зарабілі 50 000 долараў у гэтым годзе і заплацілі 5000 долараў у план Roth 401 (k), вы будзеце абкладацца падаткам 50 000 долараў за год. Аднак калі вы выходзіце на пенсію і здымаеце гэтыя грошы, падаткаў няма.

У прынцыпе, вялікая розніца паміж звычайным планам 401 (k) і планам Roth 401 (k) заключаецца ў тым, што падатковыя льготы прадастаўляюцца зараз і падатковыя льготы ў будучыні.

Сольны план 401 (к)

Пакеты Solo 401 (k) падобныя на іншыя пакеты 401 (k). Галоўнае адрозненне ў тым, што яны накіраваны на самазанятых інвестараў.

Перавагі:

  • Паколькі гэта самакіраваны план, існуе мноства варыянтаў інвестыцый у адрозненне ад 401 (к) пакетаў, прафінансаваных працадаўцам. Адна з самых вялікіх пераваг пакетаў Solo 401 (k) у тым, што вы можаце зарабіць да 53 000 долараў у год.

Недахопы:

  • У параўнанні з іншымі пенсійнымі планамі, існуе высокая плата за адкрыццё плана "Сола" 401 (к), што можа быць складана стварыць. Калі вы не кіруеце сваім уласным партфелем, наяўнасць прафесійнага фінансавага планавання па кіраванні партфелем можа каштаваць яшчэ больш. Гэта толькі для людзей, якія працуюць на прадпрымальніцкай дзейнасці і атрымліваюць прыбытак ад бізнесу.

Традыцыйны ІРА

Гэта індывідуальны пенсійны рахунак, які можа адкрыць кожны, хто атрымаў прыбытак у ЗША. Калі вы інвестуеце праз традыцыйны ІРА, вы атрымаеце падатковы крэдыт за грошы, укладзеныя на рахунак. Максімальная сума, якую можна перавесці на рахунак IRA, складае 5500 долараў у год, калі вам споўнілася 50 і 6500 долараў, калі вам споўнілася 50 гадоў.

Перавагі:

  • Калі вы адкрываеце рахунак IRA, у вас ёсць неабмежаваныя магчымасці для інвеставання. Ёсць шмат кампаній (напрыклад, Vanguard), якія прапануюць традыцыйныя рахункі IRA. Планы кантралююцца індывідуальна, і вы маеце вялікую гнуткасць у кіраванні імі. Напрыклад, вы можаце перадаць апякуноў у любы час.

Недахопы:

  • Паколькі гэта індывідуальны пенсійны рахунак, працадаўца не адпавядае 401 (к) плану. У залежнасці ад вашага даходу, існуе абмежаванне на падатковыя льготы. Калі вы ўдзельнічаеце ў іншым пенсійным рахунку праз працадаўца, вы, магчыма, не зможаце адлічыць усе свае традыцыйныя ўзносы ІРА. Для атрымання дадатковай інфармацыі націсніце тут. Вывады павінны пачынацца з 70½. Калі інвестар не забраў грошы, палова грошай аўтаматычна канфіскавана IRS.

Рота ІРА

Як і ў традыцыйным ІРА, уліковы рахунак Roth IRA - гэта індывідуальны пенсійны рахунак з вельмі рознымі падатковымі льготамі. Ёсць абмежаванні на прыбытак для людзей, якія могуць зрабіць свой унёсак у іншы ІРА. Націсніце тут, каб даведацца пра абмежаванні даходаў на 2015 год.

Перавагі:

  • Самая вялікая перавага ІРА заключаецца ў тым, што зняцце на 100% абкладаецца падаткам да таго часу, пакуль рахунку не будзе пяць гадоў, і вам менш за 59½ гадоў. У адрозненне ад традыцыйнага IRA, мінімальная выплата не патрабуецца пасля ўзросту 70½. Няма ніякіх праблем, калі IRS забірае заробленыя грошы.

Недахопы:

  • Як і ў традыцыйным ІРА, у працадаўцы няма супадзенняў. Таксама няма падатковых вылічэнняў, калі грошы ў ІРА плацяць. Інвестары павінны дачакацца выхаду на пенсію, каб скарыстацца гэтымі падатковымі льготамі.

SEP ІРА

Гэта індывідуальныя пенсійныя рахункі, якія ўводзяцца ўладальнікамі бізнесу, каб забяспечыць выгаду ўладальніку бізнесу і яго супрацоўнікам. Адкрыць іх значна прасцей, чым планы Solo 401 (k).

Перавагі:

  • Адным з самых вялікіх пераваг SEP IRA з'яўляецца абмежаванне ўзносу. Вы можаце зарабіць да 25% ад гадавой зарплаты з крыніцай у 53000 долараў. У адрозненне ад іншых уліковых запісаў IRA, ніякіх абмежаванняў даходу няма. Паколькі гэтыя рахункі прапаноўваюцца многімі брокерскімі фірмамі, плата за іх больш нізкая.

Недахопы:

  • Ніякіх унёскаў супрацоўнікаў у SEP IRA няма, таму яны найбольш выгадныя для індывідуальных прадпрымальнікаў без супрацоўнікаў. Працадаўца павінен унесці свой уклад у карысць усіх у кампаніі. Вы не можаце выбраць людзей, якія будуць атрымліваць льготы.

Чаму ІРА значна лепш выйсці на пенсію, чым 401 тыс

У апошні час 401 000 плацяжоў у сярэднім знізіліся амаль на 0,5%, але гэта ўсё ж вышэй, чым калі б вы інвеставалі ў IRA праз Vanguard.


адказ 3:

Вы заўсёды павінны мець 401K пры сабе. Сума, якую вы можаце ўкласці ў 401K за 2013 год, складае $ 17 500, у параўнанні з $ 5500 для IRA. Вы можаце працягваць уносіць у ІРА 2013 год, калі ваш даход не перавышае 69 000 долараў за традыцыйны ІРА або 127 000 долараў за Рот ІРА. Гэтыя лічбы складаюць 115 000 долараў і 188 000 долараў за шлюбную падачу сумесных файлаў. Акрамя таго, вы можаце атрымаць матч ад свайго працадаўцы з 401K, калі ён прапануецца. Ваш уклад таксама зніжае вашу падаткаабкладаемую зарплату. Спачатку ідзіце на 401K, а потым дадайце IRA, калі ў вас ёсць сродкі.


адказ 4:

Вы заўсёды павінны мець 401K пры сабе. Сума, якую вы можаце ўкласці ў 401K за 2013 год, складае $ 17 500, у параўнанні з $ 5500 для IRA. Вы можаце працягваць уносіць у ІРА 2013 год, калі ваш даход не перавышае 69 000 долараў за традыцыйны ІРА або 127 000 долараў за Рот ІРА. Гэтыя лічбы складаюць 115 000 долараў і 188 000 долараў за шлюбную падачу сумесных файлаў. Акрамя таго, вы можаце атрымаць матч ад свайго працадаўцы з 401K, калі ён прапануецца. Ваш уклад таксама зніжае вашу падаткаабкладаемую зарплату. Спачатку ідзіце на 401K, а потым дадайце IRA, калі ў вас ёсць сродкі.